图为农信社工作人员与农民交谈，了解生产情况和贷款需求。

　　李明辉摄

　　“杂粮王国”“黄金养殖带”“优质粮果带”……这些特色是山西农业的亮丽标签，但背后也有“小散弱”的尴尬。

　　破瓶颈、补短板，山西省农村信用社全方位加快金融创新，立足精准扶贫，让金融活水源源不断注入特色农业。250亿元信贷资金成了“药引子”，变“输血”为“造血”，促进产业提档升级，一个个特色产业活了，一个个贫困山村变了，12.08万户贫困户走上脱贫致富之路。

　　随用随贷，农民省心，发展产业不差钱

　　“郭行长，给我报个名，今年还贷两万块。”在长治市壶关县店上镇瓜掌村村委会大院，农民韩秀兵扯着嗓子，向农商银行店上支行行长郭小伟喊了一声。

　　“到时候直接过来就行。”郭小伟忙着填摸底表，应了一声。

　　“老韩，去年贷的5万还了？”周围的村民笑着问。“去年西红柿行情不错，贷款早就还了。今年准备再贷两万元。人家农商行是随用随贷，方便！”老韩说。

　　贷款难一直是农村的老问题。过去农民贷款要跑到镇上，手续多，时间长。“我们创新服务方式，化繁为简，服务到村，让农民少跑腿，贷款更省心。” 郭小伟说。

　　“资金跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走、产业跟着市场走”，山西农信社探索“政府+农信社+企业+农户”的四位一体模式，聚焦特色农业，瞄准贫困人群，提高扶持精度。优化贷款程序、优先保证额度，针对农村“老龄化”的现实，放宽贫困户年龄限制，由原来的60周岁放宽到65周岁，让更多贫困户享受到政策红利。

　　“放宽条件，并不是意味着没有门槛。”郭小伟说，农信社一方面筛选信用良好的农民，确保贷款放得出、收得回，另一方面精准对接贫困户，确保扶贫贷款真正让贫困户受益。省里的各级信用社与村委会合作，按照“有劳动能力、有致富意愿、有贷款意愿、有收入保障、信用观念好、遵纪守法好”的标准，确定优质客户名单。

　　背包下乡，对接需求。全省农信社以58个贫困县为主战场，实现了对93.3万户贫困户的信贷基础资料、评级和授信三个全覆盖。

　　忻州市岢岚县有养山羊的传统，看到别人致富，宋家沟农民吴计刚也想试一试，无奈资金短缺，只能看在眼里，急在心里。“想过贷款，先不说利息不少，万一失败了，就‘拉饥荒’了。”

　　宋家沟信用社主任燕建军了解情况后，主动对接吴计刚，为其发放“富民贴息贷”5万元。3年内还清、免抵押、免担保、利息享受财政补贴。为了最大程度减轻养殖风险，农信社联系专业养殖户，给吴计刚提供技术指导。

　　“现在咱也扬眉吐气了，去年底我脱了贫。”看着自家的羊群，吴计刚露出灿烂笑容。目前，宋家沟有296户村民享受到小额贷款。

　　截至去年底，山西农信社金融精准扶贫贷款余额250亿元，较年初净增129亿元，其中，扶贫小额信贷余额达57.95亿元，完成全年目标214%，占全省小额扶贫贷款的69%，增长额位居全国前列。

　　精准服务，量身定做，助力“一村一品一主体”

　　山多地少、土瘠水乏，山西这样的条件怎么发展农业？出路不在大而在特，不在规模而在功能。深入农业供给侧结构性改革，对金融服务提出新要求。

　　山西省农村信用社联合社党委书记、理事长崔联会说，农信社以“一村一品一主体”为主要抓手，立足当地资源禀赋、文化底蕴和比较优势，为培育特色产业提供信贷支持。同时，积极引导构建“公司+农户”“基地+农户”“合作社+农户”等联结机制，让小农户对接市场，把他们纳入现代农业的轨道。

　　量身定做信贷产品，临汾农信社推出“富农宝”“脱贫贷”“能人宝”“果乐富”等十多种系列产品，满足种植、养殖、创业等不同资金需求。乡宁县尉庄乡黑凹村的张彦兵，2016年投资养鸡，不料苦心经营的鸡场遭遇禽流感，养殖陷入困难。关键时刻，乡宁农商行为其发放5万元的信用贷款，他不仅渡过难关，还扩大了养殖规模。

　　长治市沁县出产优质小米，但过去多一家一户分散种植，产品质量安全无法保障，而且难以卖出好价格。“我们想上马小米加工项目，发展乡村旅游，无奈村集体底子薄，实在有心无力。”南集村党支部书记郑志强说。

　　创新模式，农信社采取贫困户+村集体经济组织形式，组建晋农信小米加工专业合作社。合作社负责人贾政国介绍，项目总投资150万元，按照“调产于村、精准于户、惠及于人”的模式，每年可消化200万斤优质沁州黄小米，实现贫困户人均年增收600元，村集体年增收1.2万元。

　　从提篮小卖到产业化经营，沁州黄小米名气越来越大。龙头企业带动，2千克包装的小米卖价65元，通过深加工，小米附加值成倍提高，一桶680克的婴幼儿营养小米米粉价格卖到了172元。

　　“利用行业优势，为农民发展产业出谋划策。”郭小伟说，信贷员接触的信息多，对市场情况比较熟悉。当地几户农民申请贷款，种植苹果，信贷员建议，周边苹果种植面积大，市场容量有限，可以改种其他经济作物。这样避免了农民盲目跟风，有利于当地农业结构的调整。

　　瓜掌村过去靠种小麦，农民辛辛苦苦一年挣钱不多。农商行发放贷款114万元，引导调结构。去年春耕，村民把种玉米、小麦的土地调整种西红柿。这简单一“调”，亩收入从千元摇身变8000元。

　　金融助力，农业经营转换路径，正是融入供给侧改革的生动体现。

　　优化服务，补齐短板，农村金融不能嫌贫爱富

　　农村地区恰恰是金融“洼地”，实现乡村振兴，离不开农村金融体系的健全。

　　崔联会说，金融机构不能嫌贫爱富，特别是以服务“三农”为主旨的农信社，更要主动对接农业发展趋势，满足农民的金融需求，促进特色农业产业兴旺。

　　畅通绿色通道，打通农村金融服务的“最后一公里”。阳泉市盂县农商银行负责人说，其实不少农民想贷款，但因为缺乏渠道，成了隐形需求。农信社的物理网店分布到乡镇，我们继续加大力度，把基层下沉到村一级。

　　“百名客户经理”进村入户行动，让客户经理走出办公室，走进农户家，摸清农户真实情况。同时宣传相关金融政策，激发农民的金融需求。

　　盂县上社镇柳沟村交通不便，土地贫瘠，村民祖祖辈辈种玉米、谷类为生。今年56岁的李树林，妻子常年体弱多病，长期吃药，全家生计都靠几亩地维系。他想发展养牛，但因缺资金，一直未能成行。在一次走访中，县农商行客户经理了解到李树林家的情况，主动向其介绍扶贫小额贷款。

　　信贷员很快与村委会取得联系，认真细致地展开调查，把李树林一家评定信用等级为一级，授信5万元。“有这么好的政策，养牛场可以启动了。”李树林激动地说。他建成了144平方米牛圈，购买了优质牛犊5头。预计到2018年末，纯收入可达3万元。

　　扶持创业就业，激活主体。晋城市陵川县推出“创业贷”产品，支持青年创业和妇女创业。在贷款支持下，县里建成创业孵化基地，开展蔬菜种植、中药材种植、电子元件组装等培训，累计培训学员8000名，辐射全县12个乡镇，使越来越多农民在家门口挣钱。

　　一笔笔“农家乐”贷款，让旅游景区服务提档升级，一笔笔“药材贷”，让中药材种植基地扩大规模，一笔笔“创业贷”，让青年农民加入“双创”行列……（记者 胡 健）

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责任编辑： 薛涛