过去因部分身体指标异常而被拒保的客户，现在有了针对性的保障方案；卫星发射任务风险高，以前算不清不敢保，现在有了专门的“发射险”；理赔材料分散，医学知识与保险条款交叉，过去费时费力，现在案均用时还不到6分钟……近年来，我国保险业发生巨大变革、服务能力日益精进，人工智能是背后的重要驱动力。
随着金融AI从技术验证期步入规模化落地期，以中国太保为代表的头部险企，通过将AI深度嵌入价值链全流程，蹚出一条独具特色的保险业“AI进化之路”。“数智化转型不是选择题，而是企业生存和发展的必答题。”中国太保董事长傅帆表示，这一转型不仅提升了保险服务的精准度与响应速度，实现了从被动赔付到主动守护的跨越，也推动保险业加快从传统的“风险承担者”向服务国家战略的“风险治理伙伴”和“长期资本供给者”升级，为高质量发展注入源源不断的金融动能。
这是中国太保查勘员为即将远行的中欧班列货物做全面细致的“全身体检”。受访者供图
从“+AI”到“AI+”，重塑生产方式夯实智能底座
张敏是中国太保寿险的一名保险规划师，她的工作地点在新疆克拉玛依的戈壁滩上。过去，张敏为油田职工客户做保障方案，要翻遍产品手册、整理几十页资料，还经常抓不准需求；如今，通过AI助理录入客户的职业特征、家庭结构和投保记录，系统自动生成客户画像和定制化方案。“AI既提高了我们的工作效率，也让客户有更好的体验。”张敏说。
张敏的感受绝非个例。在金融行业中，保险业凭借海量的真实业务数据、丰富多元的应用场景、贴近民生的服务链路，天然成为AI落地的前沿阵地。随着大模型、智能体等新一代人工智能技术加速迭代，AI之于保险，已不再是锦上添花的效率工具，而是重构行业底层逻辑的核心变量。它改变的不仅是“保险怎么做”，更在重新定义“保险能做什么”。
中国太保副总裁俞斌用“造飞机”来比喻这场变革。他说，过去金融业的AI应用很多是外挂式的，好比给传统马车换上更快的发动机，但改变不了马车的本质。而今天的“AI+”战略，是从底层逻辑上重构产业生态，带来商业模式、服务模式、管理模式的全方位革新。
保险代理人是保险机构面向客户开展业务的基础队伍。从基本盘做起，中国太保把代理人管理科学拆解为“选兵、练兵、养兵、用兵、带兵、援兵”六个环节，每个环节都有AI深度赋能。从“经验驱动”到“AI驱动”，改变的不只是效率，而是整个代理人队伍的作业范式与服务能力。
理赔服务的好坏，直接决定客户对保险服务的感受。通过抽调60名理赔专家、医学专家及AI工程师组成跨界科研战队，中国太保打造的“海豚IC”医疗险智能理赔平台，成为理赔领域一项极具标杆意义的实践。该平台将AI深度嵌入理赔全流程，以及医学专家实时修正AI输出，推动医疗险理赔差错率降至0.2‰，仅为行业平均水平的七分之一。2025年平台全年处理超70万件，案均用时压缩到6分钟以内，全年累计发现有效风险线索超8000件、助力业务减损千万元以上。
依托AI驱动数智化转型，中国太保起步早、动作快。2024年9月，太保科技入选国务院国资委最新一批“科改企业”名单，成为首个进入名单的保险科技企业；2026年，中国太保全面启动“AI+”战略，在销售、理赔、风控等核心业务场景中累计上线129个AI应用，覆盖内外勤员工超过16万人；同时，与华为、腾讯云、阿里云等科技企业深度战略合作，共同推进保险AI技术从实验室走向生产线、从单点突破走向生态协同。
专家认为，智能底座的夯实，为保险服务民生、护航产业打下了坚实基础。当AI能力从“能用”走向“好用”乃至“智用”，保险业服务高质量发展的空间也在被不断打开。
从“被动赔付”到“主动守护”，重塑服务体验践行金融为民
四川大学华西医院呼吸与危重症医学科门诊内，医生调出一张张CT影像，那些被标注为“肺结节”的微小阴影，往往是患者焦虑的源头。医生每天接诊的几十位患者中，真正需要入院或手术的不到四分之一，更多人带着“定期随访、继续观察”的建议离开，在不确定中开始漫长的焦虑随访期。
“肺结节是保险公司核保时高度关注的因素，因为风险概率难以评估，直径超过6毫米基本上都会被拒保。”一位保险业内人士坦言。
保险，为什么难以覆盖带病体人群？这是健康险领域长期存在的一道民生难题。如何让保险的普惠阳光照到更多需要保障的人，成为行业痛点。
保险、医疗、AI的跨界联动正在打破这一困局。中国太保与华西医院合作，借助AI技术开发了“肺结节保障式全程管理数字化疗法”，将医学上的肺结节恶性风险分期分型纳入保险产品设计。AI能够精准识别个体风险因子、动态评估风险等级，把过去“一刀切”的核保结论，转化为可分层、可定价、可管理的精细化判断，从而改变传统的保险定价逻辑。
一方面，这套数字化疗法通过健康管理与早期干预，使部分症状得到及时恰当的干预，从而降低晚期肺癌的发生率，实现“以防促保、以保促健”。另一方面，基于精准的风险分层，实现差异化的风险定价与保障方案，在扩大保障覆盖面的同时，也确保了保险业务的风险可控与商业可持续。
业内人士评价，AI让保险从“事后赔钱”转向“事前预防、主动管理”，覆盖到更多过去保不了的人。这是保险理念从“被动赔付”到“主动守护”的根本性转变，也是金融为民理念的生动注脚。
傅帆表示，保险机构要从被动响应客户，转向对客户的主动关怀，以AI驱动经营管理，打造算法驱动、自进化的AI原生机构。
这一战略转型，不仅是技术升级，更是保险服务模式的价值重塑——让每一份保单都有温度，让每一位客户都被看见。从服务“标准体”到覆盖“带病体”，从“被动赔付”到“主动守护”，在AI赋能下，保险业的社会价值正在被持续放大。
这是中国太保E农险工作人员用无人机进行现场查勘。受访者供图
从“不敢保”到“精准保”，重塑风险管理护航新产业
今年7月，总部位于上海的商业航天企业垣信卫星成功发射千帆组网卫星，平板卫星堆叠规模首次提升至一箭20星。此次批组发射任务风险高、流程复杂，对风险保障提出了极高要求。依托AI风险建模和动态风险研判技术，中国太保突破传统航天保险的局限，为其创新推出“商业航天批组发射险”，精准量化高频发射的动态风险，为我国商业航天产业的规模化、常态化发展提供了又一道安全屏障。
当前，人工智能、智能驾驶、人形机器人、低空经济等新兴产业和未来产业快速崛起，同时也带来了前所未有的新型风险。这类风险演变速度快、责任界定难、损失量化复杂、动态性强，传统保险模式难以精准评估和有效承保。如何在“促发展”与“防风险”之间找到平衡，考验着保险业的智慧与担当。
其实，对于保险机构来说，问题的关键不在“敢不敢保”，而在“能不能算清楚”——算不清，就保不了；算得清，就能保、敢保、善保。
从“不敢保”到“精准保”，背后是AI对保险定价逻辑的一次深层重构。俞斌说，传统保险高度依赖历史数据和精算模型，面对全新产业往往无据可依；而AI风险建模能够从多维度数据中动态学习，从而让保险有能力承接过去接不住的风险，这正是保险业赋能发展的核心能力所在。
不止航空航天，在低空经济、人形机器人、生物医药等新兴赛道，保险业正依托AI技术不断破解保障难题，填补市场空白。保险不再只是“兜底”的工具，更成为推动产业创新发展的“催化剂”和“稳定器”。
随着我国高水平对外开放持续推进，越来越多的科技企业走向全球。保险创新，正在为“中国智造”出海铺通路径。以中国太保为代表的保险业，持续深化国际化布局，以数智化金融服务为“中国智造”扬帆出海提供坚实的金融后盾。目前，海外新能源车险跨境保单服务已在东南亚等地区实现突破，依托AI驱动的全球风险地图和智能理赔网络，中国车企走到哪里，保险服务就跟到哪里。
这份“如影随形”的保障，正是中国金融力量护航“中国智造”走向世界、深度融入全球产业链的生动写照。“我们深刻感受到，中国汽车品牌走向世界，从来不是一家企业的独行，而是产业链生态圈的系统性出海。”上汽集团国际业务部副总经理施杰由衷感慨。
科技兴则产业兴，金融活则经济活。以中国太保为代表的头部险企，正以人工智能为核心引擎，推动金融行业向上向善，让科技红利精准滴灌民生、赋能实体产业。（记者姜微 高攀 王淑娟）
